獨生子女退休:攢356.81萬才能過上父母今日生活

2024-07-23 | 來源: 鳳凰網 | 轉到微信 | 有0人參與評論 | 字體: 放大縮小 | 收藏 | 打印

假如你今年30歲，你需要攢多少錢，才能在30/35年後過上和父母今天一樣的退休生活？

更小的時候你對“養老”二字沒有概念。20歲時你覺得人活到30就可以了。25歲你覺得退休就是再也不加班，永久終結“狗屁工作”，你將遠離塵囂，在大西洋上航行。30歲生日倏忽即至，班越加越多，薪水不升反降，而你的父母先後退休，花著國家按月發放的養老金，早買菜，晚遛彎，打牌、爬山、跳廣場舞。你頭一回覺得——這麼老去也不錯。你笨拙地查看自己的社保賬戶和國家養老金報告，然後意識到，自己和同齡人已沒可能“自動”過上父母的退休生活。

中國社科院《中國養老金精算報告2019-2050》預測，到2028年（你34歲時）養老保險金將收不抵支，到2035年（你41歲時）將見底。

中國養老金實行“現收現付制”——用工作的人正在繳納的社保費支付退休群體正在領取的養老金。繳納人數減少，領取人數增加，就會形成當期收支缺口。事實上，剔除財政補貼，城鎮職工基本養老保險在2014年就出現了收支缺口，且缺口規模在不斷擴大。

上海交通大學網紅課程“養老金融和規劃”教授閆志鵬今年47歲，剛出版了新書《三十年後你的錢夠花嗎》，課程和書討論的是同一個主題：這一代年輕人該如何規劃財富，以應對時代變動下的養老風險。

兩年前，也是因為考慮父母養老問題，閆志鵬辭去美國新澤西(专题)理工學院終身教職，回到母校上海交大的上海高級金融學院擔任教授。高金學院是一所商學院，金融課程幾乎都開完了，需要他開設一門新課。閻志鵬很清楚老齡化是中國社會接下來面臨的嚴峻挑戰，加上他有在金融機構做養老產品研究設計的經驗，決定開設中國大學第一門“養老課”。

閻志鵬的學生是MBA學員，平均工作年限是9.5年，大部分來自金融機構，有著豐富的投資理財經驗。然而，這些財務敏感、擅長以錢生錢的學生，幾乎對養老毫無准備，認為那是“一個非常遙遠的事情”。

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閆志鵬會提醒學生們注意現實。現實是，中國已經進入深度老齡化社會。隨著第二波嬰兒潮（1962年-1975年）出生的3億人口相繼進入退休年齡，疊加持續低迷的生育率，養老金結余歸零的危機和應對迫在眉睫。

另外，中國有自己的歷史背景。養老金池快速見底，不能全怪“現收現付”。直到2014年啟動、2024年完成的並軌改革（體制內外兩套養老金制度並軌為同一套）前，體制內人員無需為養老交一分錢，退休後養老金由國家承擔，這部分支出在數十年中留下了歷史缺口——並軌改革是為了促進公平，縮小不同身份、不同環境退休人員的待遇差異，但從現實看，無論體制內外，還是城鄉之間，養老金差距依然存在。

這直接影響了這一代年輕人的選擇。

第一類被影響的年輕人正在經歷“養老金倒掛”——指一個家庭中，體制內退休父母的退休金高於在職子女的工資。在一部分“被倒掛”的年輕人看來，辛苦打工是不可能了，不如做“全職兒女”，安心“啃老”；

第二類被影響的年輕人再三斟酌，調整了人生目標——奮斗敘事從父輩的“下海創業”，變換到如今的“考公上岸”。

與之平行的，是第三類被影響的——那些斷繳社保的年輕人。他們在經歷失業或長期待業後，囿於經濟壓力，停繳社保。中國人民銀行原行長周小川曾表示，當前中國16%單位和8%個人的名義費率仍是世界上社保負擔最重的國家之一。在許多城市，落戶、買房、買車、子女上學都和社保相關聯。年輕人並非頭腦發熱，在生存危機面前，房、車、戶口已經無法成為他們價值序列的優先選擇。